最後更新日期 11月6,2020 by pinuoke

每到年底,有很多地方都需要用錢,比如購物旺季、聖誕節、跨年活動,
接著還要迎接過年紅包錢加小孩的學雜費,家裡裝修等各種支出
如果又加上其他大筆支出,常常會導致一時錢不夠用,該怎麼辦呢?
其實,除了我們一般常見的銀行信貸外,你還可利用循環信貸來應付臨時資金需求!
循環信貸就如同理財型房貸可供循環使用的個人信貸,可以隨借隨還,有動用才計息
很適合有時候需要一點錢週轉幾天,等領到薪水就還錢,是非常方便好用的融資工具喔
循環信貸利息怎麼算?各家銀行循環信貸利率比較
以下小資女完整解答:
銀行信貸vs.循環信貸差異是什麼?分析循環信貸優缺點
循環信貸利率是多少?可以貸多少?有哪些成本費用?辦哪家銀行好?
申辦循環信貸條件,教你如何用手機快速線上申辦循環信貸的步驟流程,
循環信貸常見問題以及該注意的事項,通通在這一篇告訴你!

臨時急用錢嗎?循環信貸與銀行信貸哪種比較好一表看懂!3分鐘快速申辦循環信貸全秘笈
臨時急用錢嗎?循環信貸與銀行信貸哪種比較好一表看懂!3分鐘快速申辦循環信貸全秘笈

循環信貸是什麼?2種銀行信貸類型介紹

銀行信用貸款可分為循環型信貸和分期型信貸及是否綁約型,到底和一般信貸有什麼不同?

循環信貸是什麼?2種銀行信貸類型介紹

循環型信貸

 

 

又稱理財型信貸,簡稱循環信貸

💬銀行核貸一個額度,於額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款
採用以日計息、不動用不計息,當天還款也不計算利息
其特性免綁約、借款快速,在貸款「保留期限」內,可以只繳利息,不繳本金
提前清償也不需負擔違約金,利率通常會比個人信貸高出1~2%。

分期型信貸

 

 

又稱個人信貸,簡稱銀行信貸

💬銀行一次把全部貸款金額撥入帳戶,之後每個月以固定分期的方式償還本金和利息
利率高低和核貸金額與一般信用貸款一樣,因個人信用狀況和條件不同而有所差異
並且有「固定利率」與「浮動利率」兩種計息方式,但年利率的高低還是要以總費用年百分率為主。

銀行信貸綁約與不綁約差別在哪?

📄綁約:必須根據合約年限還款,不得提前還清貸款,否則會有違約金的問題
而綁約通常為1~3年,違約金約3%~4%不等,有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費
📄不綁約:可隨時還款,提前清償不需負擔違約金或任何費用成本

 

循環信貸跟一般信貸4點不同差異

循環信貸和一般信貸同樣具有免保人、免擔保品,依照個人信用條件估貸的特性
以下詳解兩者比較差異,帶你找到最適合自己的貸款方案!

循環信貸跟一般信貸4點不同差異

循環信貸跟一般信貸有什麼不一樣?

1.利率不同
循環信貸只計算確實動用的本金利率,因此利率相對會比個人信貸高,一般來說都是高1~2%

2.利息計算方式不同
個人信貸利率:以整筆申貸金額計算利息,例如金比以個人信貸向銀行借貸了20萬,
從第一個月開始,他就必須開始償還20萬的利息
循環信貸利率:申貸人確實動用借貸金才會開始算利息,例如金比以循環信貸向銀行借貸了20萬,
但他只有使用10萬,那麼他的利息只會計算10萬,不會全部計算,並且按實際動用天數計息

3.還款方式不同
個人信貸還款:每月按時還款「本金+利息」
循環信貸還款:申貸人有需求時再去領款,也就是能隨時借,隨時還
還款上相當自由,可以先還利息,或一次還清,只要在貸款「保留期限」內將本金及利息全數還清即可

4.要求的信用條件不同
每家銀行要求條件不一,有銀行門檻年收入70萬以上或資產達300萬、有銀行門檻需有KOKO帳戶、
有銀行門檻固定收入年薪30萬以上等,記得在申貸時要向銀行確認清楚申請條件

 

你可以按自己的需求來做挑選信貸方案,參考如下表:

循環信貸🆚銀行信貸比較表

項目銀行信貸循環信貸
貸款利率5%~15%6%~20%
貸款額度10萬~500萬10萬~300萬
利息計算以總貸款金額按年計息以動用金額按日計息
還款期限2~7年1~7年
還款方式每月本息攤還循環動用,隨借隨還
綁約條件
視個案免綁約
申辦費用3000~9000元0~9000元/動用費
適用對象大筆資金、長期還款投資客、臨時週轉、急用小額現金、還款能力佳

🔺一般銀行信貸通常適合需要大筆資金,固定慢慢還款的人,
而循環信貸則適合臨時需要小額現金週轉幾天,
對於有短期資金需求者相當好用,可靈活運用資金,
若一領薪水就立馬還清,利息還能優於一般信貸喔

 

循環信貸優缺點分析

那麼循環信貸的好處有哪些?又有什麼缺點呢?馬上帶你來了解看看!

循環信貸優缺點分析

循環信貸優點

想借就借,想還就還
快速借款,還款自由
免綁約、免保人、免擔保品
提前還款不需負擔違約金
提早還清,利息較優惠
不動用不計息
當日借還免息
用幾天算幾天利息
循環動用,彈性運用
方便現金週轉應急
投資理財好幫手
申辦快,3分鐘線上申辦
2~3天內快速核貸
自由業、收入不穩定也可辦(指定銀行專案)

循環信貸缺點

額度較一般信貸低
利率較一般信貸高
還款期限較短
承辦銀行不多
需迅速還款避免債務危機

什麼情況適合使用循環信貸?

✅月底沒錢要吃土
✅急用小額現金
✅職場進修學習新課程
✅信用卡費只繳最低
✅短期週轉需求
✅經常用投資理財商品
✅偶爾需要一點錢應急
✅突然需要用錢
✅生活費不夠用
✅房租繳不出來
✅租房子付不出押金
✅當有醫藥費、醫美、做生意等急用錢狀況時

 

 

循環信貸銀行比較利率、額度、手續費

小資女整理了每一家銀行循環信貸專案內容,以供有循環信貸需求的你更能方便了解與評估

循環信貸銀行比較利率、額度、手續費

目前只有6間銀行有承作循環信貸,以下表格按照“總費用年百分率低至高”排序

🏦2020各家循環信貸銀行利率一覽

銀行專案貸款額度貸款利率總費用年百分率還款期限手續費
凱基銀行 速還金最高100萬5.99%~18.99%6.18%~21.92%1年動用200元/每年上限3000元
國泰世華 KOKO Free’s貸最高300萬2.68%~20%7.41%~24.93%1~5年2020/12/31前優惠5000元(原9000元)
富邦銀行 貸安哪最高150萬3.58%~8.88%8.32%~17.65%最長3年5000~9000元
第一銀行 樂活信貸50萬3.15%~15%9.15%~21.17%最長7年6300元
中國信託 循環型貸款最高200萬2.43%~16.99%11.07%~25.93%1年第1年9000元(貸款10萬以下優惠6000元)
第2年起2000元
永豐銀行 便利金最高150萬5.65%~12.45%14.35%~21.30%1年9000元

▲以貸款20萬,還款1年試算總費用年百分率,實際取得條件依個人有所不同

 

循環信貸利息計算方式

循環信貸的計息方式是以動用金額來「按天計息」,再將每天的利息加總起來每月繳息
不動用不計息,當日借還免利息,每萬每日利息最低不到2元!

循環信貸利息計算方式

​每日利息=總累計動用金額×年利率÷365
計息公式=本金×年利率×動用天數÷365

金比核貸循環型信貸20萬,利率5.99%分別動用1萬、5萬,借款15天與30天,來算算看利息是多少?

循環信貸利息試算範例

日期動用金額還款金額利息
10/31核貸20萬
情境一:全額還款
11/11萬01.6元
11/1501萬25元
12/15萬08.2元
12/3105萬246元
計算公式
11/1~11/15
日利息:10,000×5.99%÷365=1.6
利息:10,000×5.99%x15÷365=25
12/1~12/31
日利息:50,000×5.99%÷365=8.2
利息:50,000×5.99%x30÷365=246
總計利息25+246=271元
情境二:部分還款
11/11萬01.6元
11/1505000元25元
12/15萬08.2元
12/3101萬283元
1/3104.5萬222元
計算公式11/15~12/31
利息:5000×5.99%x45÷365=37
12/31~1/31
利息:45,000×5.99%x30÷365=222

總計利息25+246+37+222=530元

▲本試算僅供參考,詳細數據依銀行為準

🔺發現了嗎?借1萬元利息一天不到2元,15天利息僅25元,借5萬元一個月利息246
先借錢週轉幾天,一領薪水就還清,可以即時解決短期資金需求,又可降低利息負擔
選擇循環信貸的借款人,通常較在意資金靈活調度的方便性,且可以加速還款節省利息,
雖然利率較高,但付出的利息未必比較多,循環信貸利息多寡取決於借款人實際動用金額及還款能力。

循環信貸動用額度

假設循環信貸的額度是20萬,貸款人動用10萬,剩下的10萬隨時可以再領款
若貸款人還了5萬,那可再借的額度就由10萬上升為15萬,
也就是「還多少錢,額度就能回復多少」,在額度內都可任意使用資金
不過每間銀行仍有規定每月最低還款金額,通常是欠款總額的2.5%~10%不等

 

循環信貸好過嗎?循環信貸推薦銀行

一般銀行申辦條件需有固定收入或年薪達70萬以上,門檻較為嚴苛
若你只需要20萬內的小額資金,我推薦可以申辦「凱基銀行速還金」
就連工作領現金、自由業,收入不穩定也可申辦,條件較為寬鬆
而且目前申辦還有免開辦費的優惠,有動用才收取200元,非常划算喔!

循環信貸推薦銀行:凱基銀行速還金

以下可以閱讀深入了解速還金方案介紹

💰凱基銀行速還金專案

項目內容
貸款額度初貸5~20萬,最高100萬
實際可貸額度根據收入證明審核,原則上約為月薪2~3倍
往來情況良好可逐步調高額度,最高額度100萬
貸款利率5.99%~18.99%
延滯利率20%
開辦費2020/12/31前優惠:0元
帳務管理費
▪首次動用3000元或每次動用200元/上限3000元
▪超商繳款手續費:每筆最高20元
動用方式▪本行網路銀行、行動銀行約定或非約定轉帳
▪電話銀行約定轉帳
▪至凱基銀行各分行臨櫃領款
還款方式▪凱基銀行約定帳戶扣款
▪國內各金融機構自動提款機(ATM)、網路ATM、網路銀行或電話銀行轉帳還款
▪超商繳款(全家、7-11統一超商及萊爾富超商均可繳款)
▪凱基銀行網路銀行或電話銀行轉帳還款
▪凱基銀行各地自動存繳款機(ADM)繳款或至各分行臨櫃繳款
▪國內各金融機構櫃台跨行匯款
▪e-bill全國繳費網還款
每期應繳金額借款金額×1%+代墊費用+暫付款+未繳帳務管理費+利息費用+延滯利息
適用對象小資族、上班族、自由業

▲詳情以凱基銀行官網速還金(循環信貸)公告資訊為主

一般人有資金需求,最常用的就是「信用卡循環利息」,
但信用卡循環不僅利息高、對信用扣分外,首月還款得要還最低應繳總額的10%
次月開始要還最低應繳總額的5%,久而久之,甚至連最低應繳金額都繳不出來…

延伸閱讀:卡費沒繳清會怎樣嗎?揭密卡循的恐怖真相

現在你多了一個更好的選擇!「循環信貸速還金」利息視個人條件而定,
每月只需要繳最低應繳總額的1%,次月開始依然只需繳最低應繳總額的1%
一樣是繳最低金額,循環信貸卻每月可以少繳6~7成,讓你可以不用再繳信用卡循環利息,每月還款更輕鬆

循環信貸案例:美美在外租房子加上日常開銷,連繳信用卡最低金額都覺得吃力
於是申請「循環信貸速還金」還掉大部分卡費,發現每月還款比以前更輕鬆
也不會每到帳單一來就緊張焦慮,煩惱不知道該怎麼繳這筆卡費了!

卡費又來了!每個月可以少繳多少錢呢?馬上算給你看

信用卡循環🆚循環信貸每月還款試算

試算信用卡循環🏆循環信貸速還金
使用額度100,000元100,000元
利息以14.99%計
(利率6.25%~15%)
以14.99%計
(利率5.99%~18.99%)
首月繳款10,000元
(最低應繳總額10%)
2,432元
(最低應繳總額1%+以日利息+動用費200元)
次月繳款5,609元
(未繳款90,000x最低繳5%)+(循環利息90,000×14.99%/365×30)
2,210元
(未繳款99,000×1%+利息99,000×14.99%/365×30)

▲資料來源:凱基銀行官網

 

比信用卡循環利息更剝皮的,是短短十分鐘內,就可拿到現金的「信用卡預借現金」,
光循環年利率約6.75%~15%,只要這一期沒有繳清,後續的循環利息將是極大負擔
除此之外,動用信用卡預借現金對個人信用傷害大,還會影響到後續不能辦任何貸款、信用卡的高風險
延伸閱讀:預借現金到底有多恐怖?3分鐘搞懂使用信用卡預借現金的後果

就算向銀行申請2~7年的信用貸款,利率雖然較低,但平均也要7%以上,所支付利息成本較高
而凱基銀行推出的速借速還短期貸款方案,更為彈性而低利,也適合有收入卻不穩定的受薪族群

🔻急用錢哪種方式最划算?信用卡預借現金、一般信貸、循環信貸3種貸款類型比較如下表:

急用錢管道比一比

項目信用卡預借現金一般信貸🏆循環信貸速還金
綁約免綁約視個別專案免綁約
額度5000~3萬10萬~300萬5萬~20萬
申辦條件有卡族上班族上班族/自由業
動用費用450元/每萬元200元/筆
每萬元30天利息99元58元49元

✱信用卡預借現金手續費為每筆預借金額x3.5%+100元,利息以年利率12%計算
✱一般信貸利息以年利率7%計算

凱基銀行速還金利息低

循環信貸的貸款額度雖然比一般信貸較低,但最大優勢在借還快速,可解燃眉之急

循環信貸案例2:小華租了1萬元的套房,得先繳一筆2萬元的租屋押金才能入住,
速借速還的理財商品,就能提供即時神救援,等到一個月後薪水入帳,就立刻還清2萬元
小華使用這筆貸款的支出成本,只要動用費200元+利息98元(利率5.99%計),
總計298元的支出,換算下來,每天利息3元,就能渡過眼前的難關!

 

申辦循環信貸條件及流程

速還金申請非常簡單,用手機即可快速申辦,線上申辦3分鐘就辦好
只要準備好以下資料,就能免費申辦專屬於自己的備用錢包囉!

申辦凱基銀行循環信貸條件及流程

  • 申請資格

✅20歲~60歲
✅有工作收入

3種文件準備好

身分證正反面照片
銀行帳號:有凱基帳戶/信用卡免準備,無凱基帳戶/信用卡準備他行帳號
財力證明(越多越好)
▪領薪水:3個月薪資單、扣繳憑單/所得清單或3個月帳戶截圖+存簿帳號
▪自己當老闆:3個月收入資料+存簿帳號或不動產證明,
另需檢附進貨單、攤位許可證、清潔費收據等任一項

領薪水財力證明文件

自己當老闆財力證明文件

▲圖片來源:凱基銀行官網

  • 自由業需另檢附工作證明有哪些?

▪網拍店家:進貨單
▪自營攤販:進貨單、攤位許可證或清潔費收據
▪保母或看護:保母或看護證照
▪計程車或Uber司機:營業執照
▪外送員:APP登錄頁面(有實名個資)

 

當你已經準備好文件後,就可以來手刀申辦啦
建議一次填完,或是確定準備好文件再填寫避免又要重填資料或是沒有申辦成功

4個步驟就辦好

STEP 1:身分認證

首先點擊進入速還金申辦網址https://8787.tw/kgibank

一開始先輸入你的姓名、手機號碼,接著手機驗證,填入簡訊驗證碼

凱基銀行速還金身分認證

進入速還金申請第一步驟,身份認證
填寫身分證字號、生日,勾選下方同意事項即可送出

STEP 2:選擇服務

選擇要申辦的產品,速還金(數位信貸),並進行銀行帳號驗證,上傳已經準備好的銀行帳戶

📝銀行帳號驗證是為了向聯徵中心同意查驗您身分證資訊,驗證後即可線上直接申辦速還金,
無須於凱基銀行另外開戶,目前支援銀行帳號驗證有35家銀行(可在凱基申辦頁面Q&A查詢)

STEP 3:填寫資料

接下來進入重頭戲填寫資料步驟囉,上傳身分證正反面照片,
上傳後再詳細輸入婚姻狀況、通訊地址、公司名稱、職業類別…等等的資訊
也需要輸入收入、到職日,以及上傳財力證明(薪資單、薪轉存摺影本、扣繳憑單等其他證明)
財力證明準備越多越好喔,可以加強還款能力的證明,讓核貸條件更有利

STEP 4:完成申請

最後完成資料送出,大功告成!恭喜你完成申辦了

📝若是之前步驟有漏,沒有上傳身份證、銀行驗證資訊,
只要再點開申請連結,就可以補交相關文件

凱基銀行速還金申請步驟流程

 

 

 

申辦循環信貸5大點注意事項

目前有提供循環信貸功能的銀行並不多,這樣的功能類似「現金卡」,不過還是較以往現金卡的利率低些
以下是申辦循環信貸時應注意的要點:

申辦循環信貸5大點注意事項

<要點1️⃣> 額度通常是一年一約
要注意!這樣方便的額度,通常是一年一約,正常情況會自動續約
使用額度前幾天建議先詢問銀行後再行使用,以免用錢當日無法提領
被銀行取消額度常見原因:
有經常性的遲繳情況、其他銀行通報信用風險記錄、或額度須重簽約導致續約延宕等等…就可能被凍結額度

<要點2️⃣> 吸引當沖客申貸
由於循環型信貸的還款方式是可以只繳利息,不還本金,比較適合用在短期週轉或是短期投資,
例如股市的當日沖銷,只要看得精準,當沖的獲利超過利息及費用支出,其他就是淨賺,
因此吸引了許多積極型的投資人利用循環性信貸的資金來投入股市

<要點3️⃣> 當心延遲還款與循環利息
循環信貸計息方式按實際動用金額以日計息,跟一般信貸不同
要注意的是,循環型信貸的利率並不算低,通常在6~19%左右,如果是延遲還款,利率更會直接到20%
使用時要特別有紀律,不然很容易面臨貸款債務危機,借款永遠還不完

<要點4️⃣> 要收帳管費 想清楚再借
每次動用不論多少錢,銀行都會收取一筆動用的帳戶管理費
因此借款人務必在動用前想清楚,需要借多少、借多久,
錢要用在刀口上,不要輕易想借就借,導致累計動用費過高,增加負擔

<要點5️⃣> 注意額外成本 投資失利的準備
除了動用時會產生帳管費,開辦費也未必是付一次就好,要看銀行合約內容,
如果是一年一約、非自動續約,就可能每年續約都要付一次數千元不等的開辦費
由於循環型信貸主打隨借隨還、當日借還免息,投資人操作當沖申貸,等於只須付動用帳管費,
但是還是要做好萬一投資失算的資金安排準備,才不致累積過多的額外成本

 

循環信貸常見問題Q&A

 

循環信貸常見問題Q&A

Q1:循環信貸會影響個人信用嗎?

循環信貸和一般信貸只要按時還款都可維持正常信用

Q2:循環信貸有限使用次數嗎?

保留期限內皆無使用次數限制,可以借了還錢,還了又借

Q3:循環信貸動用後額度會回復嗎?

會回復,循環信貸的特點是隨借隨還,核貸後額度皆可任意使用
但有銀行額度是不會回復的,借貸前,需了解各家銀行規範

Q4:循環信貸用完額度還能再借款嗎?

需要還款才能再借款,比如核貸10萬,動用10萬,還款3萬,額度回復3萬就可再借款3萬

Q5:一般信貸和循環信貸該選擇哪一種比較好?

依照自身條件與需求來評估貸款方案,
若你需要大額資金,有固定收入,可選擇一般信貸
若你需要20萬內的小額資金、生活預備金,則可選擇循環信貸
應該了解自身的還款能力後,再規劃適合自己的貸款方式

 

✨總結

當你遇到生活費不夠用、創業開店、醫藥費等臨時狀況時
就可利用循環信貸來即時解決資金問題,讓你在需要現金週轉時,有了新的選擇!

看完這篇一定要知道的4件事

1、循環信貸的特性是隨借隨還,按實際動用金額以日計息
不動用不計息,當天還款也不計算利息,銀行利率6%~20%
還款期限通常是1年,適合急需小額資金、投資客、還款能力佳者辦理

2、循環信貸雖然利率較高,但付出的利息未必比較多,利息多寡取決於借款人實際動用金額及還款能力
循環信貸利息計算方式:
每日利息=總累計動用金額×年利率÷365
計息公式=本金×年利率×動用天數÷365
比如借1萬元,等到一個月後薪水入帳,就立刻還清1萬元,每萬每日利息最低不到2
只要動用費200元+利息49元(利率5.99%計),總計249元的支出,就能渡過眼前難關

3、循環信貸好處是,可以只繳利息,不繳本金,每月只需要繳最低總額的1%
比信用卡循環利息更划算,但需特別注意利息滾動,
渡過手頭較緊需要週轉時期後,再將賺到的錢迅速還款,以避免債務危機

4、一般銀行申辦循環信貸條件門檻較為嚴苛,
如果你只需要20萬內的小額資金,推薦可以申辦「凱基銀行速還金」
就連工作領現金、自由業,收入不穩定也可申辦,條件較為寬鬆
目前申辦還有免開辦費的優惠,有動用才收取200元,非常划算喔!

閱讀更多:信用貸款辦哪家好?2020各大銀行信貸利率比較原來這家銀行利率最低!

 

 

以下文章能幫助您了解更多貸款的資訊
建議可以多加閱讀,讓自己成為貸款高手唷~~

  快速借錢系列